Как рассчитать платежи и расходы по кредиту

5 January, 11:16

Прежде чем брать личный кредит, важно знать, сколько будут ежемесячные платежи и сможет ли ваш бюджет разумно покрыть дополнительные расходы. Однако определить точные платежи в рассрочку перед оформле...

Фото: Пресс-служба SunFinance Group

Прежде чем брать личный кредит, важно знать, сколько будут ежемесячные платежи и сможет ли ваш бюджет разумно покрыть дополнительные расходы. Однако определить точные платежи в рассрочку перед оформлением нового кредита может быть сложно.

Вы не просто выплачиваете основную сумму, когда занимаете деньги у кредитора. Ежемесячные платежи в рассрочку также будут включать проценты, которые являются стоимостью заимствования денег. Вместе с региональным управляющим SunFinance Group Виталий Нижегородцев, рассмотрим, как могут выглядеть ваши ежемесячные платежи в рассрочку.

Как работают платежи по потребительскому кредиту

В дополнение к основной сумме вашего кредита вы платите проценты и любые сборы, связанные с личным кредитом. Расходы кредита вы можете разбить на:

Основная сумма: сумма, которую вы берете взаймы, которая зачисляется на ваш счет.

Процент: то, что кредитор взимает с вас, чтобы одолжить вам деньги. Ваша годовая процентная ставка (APR) включает процентную ставку и уплаченные авансовые платежи. Для большинства личных кредитов у вас есть фиксированная процентная ставка, что означает, что ваши ежемесячные платежи не будут меняться в течение срока действия кредита. Процентные ставки определяются вашим кредитным рейтингом и историей — чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.

Сборы: дополнительные расходы на получение кредита, такие как сборы за выдачу, штрафы за просрочку платежа, сборы за недостаточное количество средств и многое другое.

«Ежемесячный платеж зависит от суммы долга и срока погашения. Кредит в размере 5000$, выплачиваемый в течение пяти лет, будет иметь более низкие ежемесячные платежи, чем тот же кредит выплачиваемый в течение трех лет, поскольку платежи распределяются на более длительный период. Однако имейте в виду, что ваша процентная ставка и любые связанные с ней сборы также добавляются к каждому платежу по кредиту» - говорит эксперт.

Формула оплаты кредита

Простая формула оплаты кредита включает в себя основную сумму кредита, процентную ставку и срок кредита. Ваша основная сумма распределяется поровну в течение срока погашения кредита и процентных платежей, причитающихся в течение срока. Хотя количество лет в вашем сроке может отличаться, обычно у вас будет 12 платежей в год.

Тип кредита, который у вас есть, определяет тип кредитного калькулятора, который вам нужно использовать для расчета ваших платежей. Есть процентные кредиты и амортизируемые кредиты, которые включают в себя основную сумму и проценты.

Процентные кредиты

С кредитами только под проценты вы несете ответственность за выплату только процентов по кредиту в течение определенного периода времени. Сумма основного долга, которую вы должны, останется неизменной в течение этого периода. Ежемесячные расходы по кредиту довольно легко рассчитать.

Конечно, кредиты под проценты не вечны. Как только процентный период вашего кредита заканчивается, вы должны будете погасить основную сумму, которую вы заимствовали. Как правило, ссуды только под проценты превращаются в амортизируемые ссуды, требующие от вас ежемесячных платежей по основной сумме и процентам после окончания периода выплаты только процентов.

Амортизация кредитов

Амортизирующие кредиты ежемесячно применяют часть вашего платежа к основному балансу и процентам.

Автокредиты являются разновидностью амортизационного кредита. Допустим, вы взяли автокредит на 20 000 долларов с годовой процентной ставкой 6 процентов и пятилетним сроком погашения. Вот как можно рассчитать процентные платежи по кредиту.

Разделите процентную ставку, которую вы взимаете, на количество платежей, которые вы будете делать каждый год, обычно 12 месяцев. Умножьте эту цифру на первоначальный баланс вашего кредита, который должен начинаться с полной суммы, которую вы заняли. Для приведенных выше цифр формула выплаты кредита будет выглядеть так:

0,06 разделить на 12 = 0,005

0,005 х 20 000 долларов США = 100 долларов США

Эти 100 долларов — это то, сколько вы заплатите в виде процентов в первый месяц. Однако по мере того, как вы продолжаете выплачивать кредит, большая часть вашего платежа идет на основной баланс и меньшая на проценты. Вы можете вычислить процентную выплату за каждый месяц, выполнив ту же математику, показанную выше, используя новый, более низкий остаток по кредиту.

Как рассчитать общую стоимость кредита

Поскольку общая стоимость кредита зависит от суммы, которую вы берете в долг, от того, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить его, и годовой процентной ставки, даже кредиты одинакового размера могут иметь совершенно разные общие затраты.

Процентная ставка является наиболее важным фактором в расчете общей стоимости кредита. Это сумма, которую вы платите своему кредитору, поэтому более высокая годовая процентная ставка означает более высокую стоимость. Вы можете использовать калькулятор или формулу для амортизации кредитов, чтобы получить точную разницу.

Например, кредит в размере 20 000 долларов США на срок 48 месяцев будет стоить вам более чем в два раза дороже с 10% годовых, чем с 5% годовых — разница между выплатой 4350 и 2100 долларов США. 

Срок кредита является вторым фактором, который вы должны учитывать. Более длительный срок кредита означает меньшую ежемесячную выплату, но большую процентную ставку в целом. Вы можете манипулировать своим ежемесячным платежом, продлевая срок кредита, но чтобы платить меньше, вы должны выбрать самый высокий ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить, чтобы погасить кредит как можно быстрее.

Например, кредит в размере 20 000 долларов США с 5% годовых будет стоить вам на 1000 долларов меньше, если вы решите погасить его в течение 36 месяцев вместо 60 месяцев.

Если вы планируете погасить кредит досрочно, сравните сумму, которую вы сэкономите на процентах, с комиссией за досрочное погашение. В некоторых случаях может быть дешевле взять кредит с более высокой годовой процентной ставкой, но без платы за досрочное погашение.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Проценты – одна из самых больших статей расходов при получении кредита. Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше дополнительных денег вы будете платить сверх того, что вы взяли взаймы. Хотя не всегда возможно снизить процентную ставку, некоторые стратегии могут помочь вам со временем сэкономить деньги на кредите.

Пройти предварительную квалификацию. Если вы можете увидеть, на какой размер кредита вы имеете право, без заполнения полной заявки на кредит — и рискуете получить отказ — вы сможете сравнить ставки от многих кредиторов. После того, как вы присмотритесь к ценам, вы можете выбрать кредитора с самой низкой процентной ставкой, наименьшими сборами и лучшими условиями погашения.

Внесите дополнительные платежи в счет погашения основного долга. Каждый месяц у вас будет один платеж по кредиту. Часть из них пойдет на основной капитал, а часть пойдет на проценты. Всякий раз, когда есть возможность, сделайте дополнительный платеж в счет основного долга. Это уменьшит общий остаток кредита и общий процент, который вы должны. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше, поскольку проценты начисляются авансом по амортизируемым кредитам.

Погасить кредит досрочно. Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи или погасить остаток по кредиту единовременно, вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита. Убедитесь, что нет штрафа за предоплату, прежде чем идти по этому пути.

Один из самых простых способов ограничить общий процент, который вы платите, — это уменьшить общую сумму денег, которую вы занимаете. Чем меньше вы берете взаймы, тем меньше процентов будет применяться к кредиту. Тщательно считайте цифры, прежде чем решить, на какую сумму кредита вы хотите подать заявку, и занимайте только столько, чтобы покрыть любые расходы, которые вы надеетесь оплатить с помощью кредита.

«Беря кредит, убедитесь, что у вас есть общее представление о ваших ежемесячных обязательствах по погашению. Платежи будут включать не только основную сумму займа, но и проценты. Там также могут быть сборы, связанные с кредитом. Перед завершением подачи заявки на кредит воспользуйтесь онлайн-калькулятором платежей по кредиту, чтобы понять, как могут выглядеть платежи. И помните, многие стратегии могут помочь вам сэкономить деньги на платежах с течением времени, в том числе не занимать больше, чем вам нужно, и досрочно погашать кредит» - заключает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.

Follow News

Error in the text? Please let us know. Highlight the error and press Ctrl + Enter