«Купи сейчас, заплати потом» — будущее кредитования

Объем рынка «Купи сейчас, заплати потом» оценивается в 127,12 млрд долларов США в 2021 году, а общая выручка, как ожидается, вырастет на 36,17% с 2022 по 2029 год и достигнет почти 1502,77 млн. Розничные продавцы все чаще предлагают решения «купи сейчас, заплати потом», которые позволяют покупателям приобретать предметы первой необходимости, выбирая ответственный план финансирования и совершая платежи постепенно, а не сразу. «Купи сейчас, заплати потом» позволяет покупателю разбить розничную покупку на несколько более мелких беспроцентных платежей и совершать их в течение определенного времени. Владельцы бизнеса широко используют платформу «купи сейчас, плати позже» для финансирования дорогостоящего оборудования, закупки сырья и выплаты заработной платы сотрудникам.

Способ оплаты «купи сейчас, заплати позже» также используется все большим количеством молодых людей, поскольку он имеет ряд преимуществ по сравнению с другими способами оплаты, включая возможность оплачивать дорогостоящие вещи, такие как компьютеры и мобильные телефоны, а также школьные принадлежности. Кредитные механизмы уже давно используются потребителями для покупки товаров и услуг. Мы уже рассказывали о том,  как работает BNPL, сегодня вместе с региональным управляющим SunFinance Group Виталием Нижегородцевым мы узнаем почему за этим решением будущее и заменит ли предложение «Купи сейчас, заплати потом» привычные нам кредитные карты.

 «Купи сейчас, заплати потом» меняет интернет-магазины

«Купи сейчас, заплати потом» (BNPL) — это вариант финансирования в точках продаж, который в последнее время приобрел популярность, особенно среди молодежи. Просрочки платежей и снижение кредитных лимитов были лишь двумя из проблем, связанных с финансовым стрессом, которые усугубила пандемия COVID-19. Частично из-за этого общее использование кредитных карт во всем мире за последние несколько лет сократилось, что создало пространство для появления других способов оплаты.

По словам Виталия Нижегородцева, решения BNPL были созданы, чтобы дать клиентам возможность приобретать свои продукты и оплачивать заранее определенное количество платежей с течением времени в качестве альтернативы кредитным картам и другим видам финансирования. Эти варианты часто предоставляются клиентам по низким или беспроцентным ставкам и без дополнительных затрат, поэтому клиент не несет никаких расходов.

«Клиенты, желающие совершать покупки, могут выбирать между быстрым временем утверждения, вариантами с нулевой процентной ставкой и заранее определенным графиком платежей с услугами BNPL. Во всем мире потребители пользуются услугами BNPL, чтобы не платить проценты по кредитным картам, совершать импульсивные покупки и занимать деньги без проверки кредитоспособности» - говорит эксперт.

Согласно опросу ZestMoney, в 2021 году BNPL стал излюбленным вариантом для клиентов всех возрастных категорий, при этом самому молодому потребителю было 18 лет, а самому старшему — 66 лет.

BNPL как решение для образа жизни

После пандемии большую популярность приобрело существенное изменение в способах оплаты и финансировании электронной коммерции под названием «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL). За последние 24 месяца наблюдается рост электронной коммерции. Согласно последним данным MMR, розничные расходы на BNPL только в США выросли в 4 раза, с 24 миллиардов долларов в 2020 году до 100 миллиардов долларов в 2021 году. Глобальный бизнес электронной коммерции стоит триллионы долларов и имеет феноменальный потенциал для роста в годовом исчислении.

Для принятия BNPL финансовые организации реструктурируют свою продуктовую стратегию. BNPL важен не только как продукт, но и потому, что действует как связующее звено между нынешним и грядущими поколениями.  

Растущая тенденция онлайн-платежей среди людей

Рынок «покупай сейчас, плати позже» растет быстрее, поскольку потребители в развивающихся странах все чаще используют онлайн-способы оплаты. Тремя наиболее популярными способами цифровых платежей являются мобильные платежи, дебетовые карты и кредитные карты. Эти методы имеют много преимуществ для пользователей, в том числе более низкие транзакционные издержки. Упрощение процессов перевода средств и повышение безопасности платежей поддерживают рост рынка по принципу «покупай сейчас, плати потом». Доступность высокоскоростного Интернета, бум использования смартфонов и повышенная осведомленность общественности об услугах цифровых платежей являются одними из ключевых факторов, обуславливающих широкое внедрение технологий онлайн-платежей.

Более широкое использование смартфонов и более быстрое подключение позволили продавцам и покупателям принимать и осуществлять платежи через цифровые платформы, что также способствует росту рынка «покупайте сейчас, платите позже».

«Первым рынком, на котором мы запустили продукт BNPL, является Латвия, где находится штаб-квартира компании Sun Finance. Людям нравится BNPL, потому что он очень удобен и быстр в использовании. Вы идете в магазин, выбираете товар, который хотите купить, открываете мобильное приложение, вводите название магазина и сумму, выбираете срок погашения, и все – товар ваш! Мировая практика такова, что товары можно приобрести только в магазинах-партнерах, но мы повышаем уровень сервиса, позволяя нашим клиентам использовать продукт BNPL в любом магазине. Таков наш бизнес–подход - мы берем лучшее из лучших мировых практик, добавляем наш собственный опыт и взгляды на конкретный рынок и создаем новые финансовые услуги, которые действительно адаптированы к потребностям потребителей» - говорит Виталий Нижегородцев.

Анализ рынка «Купи сейчас, заплати потом»

«Купи сейчас, заплати потом» — очень обсуждаемая и спорная тема в индустрии финансовых услуг. Ожидается, что в ближайшие несколько лет появятся законы и правила, которые защитят потребителей этого типа оплаты во всем мире. Поскольку BNPL не предлагает кредитную отчетность, многие потребители находят ее привлекательной. Но теперь, когда стало известно о злоупотреблениях BNPL со стороны потребителей, кредитные организации внедряют возможности BNPL для улучшения суждений об андеррайтинге и расширения доступа к финансовым услугам.

Для кредиторов, чтобы решить, хотят ли они участвовать в рынке BNPL, есть много способов выхода на рынок. Предложение наличных денег, кредитных знаний и лицензий предприятиям BNPL — один из подходов. Другой вариант — добавить предложения BNPL к уже существующим кредитным картам. Это может показаться самым эффективным методом выхода на рынок BNPL, но он также может быть и самым сложным.

Регулирование: «Купи сейчас, заплати потом»

Несколько технологических компаний в настоящее время контролируют большую часть BNPL в глобальном масштабе. На этот рынок выходят микрофинансовые организации, а также другие новые, небольшие и развивающиеся финтех-компании. Поскольку провайдеры BNPL обычно не взимают проценты, рынок BNPL в основном не регулируется. В результате кредитные органы в большинстве стран не принуждают их следовать кодексу поведения. Это подвергает клиентов серьезной опасности. Клиенты часто рискуют получить кредит, который им не по средствам. Большинству клиентов неясны риски BNPL. В результате предоставление кредита уязвимым клиентам сопряжено с большим риском. По мере того, как к игре присоединяется все больше мелких игроков, регулирующие органы в каждой стране могут вводить более строгие меры контроля. Это означает, что вскоре может появиться процедура утверждения подключения новых продавцов к системам BNPL.

По словам эксперта, - другой вариант заключается в том, что перед запуском продукта BNPL необходимо получить разрешение регулирующего органа. Для категории кредитов для малого и среднего бизнеса могут потребоваться более строгие утверждения. Ожидается, что для того, чтобы со временем привлечь больше качественных клиентов, банки будут внедрять методы ответственного кредитования. Им следует подумать о жизнеспособных долгосрочных тактиках поощрения комфорта и доверия потребителей.

Сегменты рынка BNPL

Сегоднярынок «Купи сейчас, плати потом» делится на бытовую электронику, моду и одежду, здравоохранение, отдых и развлечения, розничную торговлю и другие. Сегмент «Мода и одежда» доминировал на рынке и составив 38,46% в 2021 году. В отрасли наблюдается всплеск использования решений BNPL, поскольку они упрощают клиентам распределение расходов на покупку в течение определенного периода времени с фиксированной ставкой, беспроцентная рассрочка. Ожидается, что в течение прогнозируемого периода сегмент бытовой электроники будет расти высокими темпами.

«Платежные механизмы BNPL все шире используются на рынке в качестве удобной альтернативы кредитным картам. Клиенты также предпочитают платежные методы BNPL кредитным картам, потому что они избегают дорогостоящих сложных процентов и скрытых расходов. Ожидается, что в течение прогнозируемого периода повышение осведомленности поставщиков электронных услуг о гибком механизме оплаты BNPL будет стимулировать спрос на эти услуги» - заключает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.