Зачем мне нужна личная гарантия для вашего бизнеса?

Владельцам бизнеса часто требуется предоставить личную гарантию, чтобы получить кредит. Прежде чем подписать пунктирную линию, уясните, что личная гарантия по бизнес-кредиту означает для вашего финансового будущего.

Личная гарантия - это когда индивидуальный владелец бизнеса обещает погасить остаток кредита, даже если бизнес позже не выполнит своих обязательств. Когда кто-то лично гарантирует ссуду, и она объявляется дефолтной, кредитор может подать на них в суд и возложить личную ответственность за любой невыплаченный остаток ссуды. Подавляющее большинство кредитов для малого бизнеса требуют личной гарантии от любого, кто владеет 20% или более бизнеса. Владельцам компаний, даже миноритарным, важно понимать, как работают гарантии, потому что на карту может быть поставлено их личное финансовое будущее. Так зачем нужна эта личная гарантия? Попробуем разобраться вместе с региональным управляющим SunFinance Group Виталием Нижегородцев.

Что такое личная гарантия?

Личная гарантия — это документ, который заемщик подписывает, обещая погасить остаток кредита в случае неисполнения обязательств или снижения стоимости имущества, обеспечивающего их кредит. Личные гарантии могут быть использованы для деловых или личных кредитов, но в обоих случаях эти гарантии создают более широкую ответственность для заемщиков и поручителей по погашению кредитов.

«В некоторых случаях личная гарантия может быть единственным обеспечением, которое заемщики предоставляют для некоторых видов кредитов, таких как кредитные карты и потребительские кредиты. Чаще всего личные гарантии предоставляются в качестве дополнительного обеспечения бизнес-кредитов, в дополнение к залоговому обеспечению» - говорит Виталий Нижегородцев.

По его словам, ссуды, которые включают личные гарантии, отличаются от ссуд, которые не имеют права регресса. Кредиты без права регресса не требуют какой-либо личной гарантии, ограниченной или неограниченной, от заемщика или поручителя. Если ваш бизнес по умолчанию без права регресса, кредитор не может преследовать вас или ваши активы. Все, что кредитор может сделать, это лишить залога обеспечение кредита и продать его, чтобы возместить как можно больше своих денег.

Личные гарантии предоставляют кредитору еще один способ вернуть свои деньги, если ваш бизнес не выполнит свои обязательства по кредиту. Хотя это снижает риск кредита для кредиторов, это увеличивает риск для заемщиков.

Как работают личные гарантии для бизнес-кредитов?

Когда вы выбираете кредит для малого бизнеса, как правило, каждый человек, которому принадлежит не менее 20% вашего бизнеса, должен быть включен в заявку на получение кредита и предоставить личную гарантию по крайней мере на часть кредита. Эти гарантии являются дополнением к любому залогу, используемому для обеспечения кредита. После подписания гарантии, вы несете личную ответственность за остаток кредита или его часть. 

«Если ваш бизнес не выполнит обязательства по кредиту, любой, кто подписал личную гарантию, может нести ответственность за оставшуюся сумму, даже после того, как кредитор лишает права выкупа залога по кредиту. Кредитор может подать в суд на отдельных владельцев бизнеса, которые лично гарантировали кредит — при необходимости — и получить судебные решения на определенные суммы. Это может привести к тому, что поручителям придется продать имущество или удержать заработную плату, чтобы погасить свою часть баланса» - отмечает эксперт.

Личные гарантии и кредитные рейтинги

Прежде чем подписать личную гарантию по бизнес-кредиту, вы сначала заполните процесс подачи заявки на кредит, который включает личную проверку кредитоспособности — либо жесткую, либо программную. Эти проверки кредитоспособности обычно требуются для всех владельцев бизнеса, которым принадлежит не менее 20% вашей компании.

По словам эксперта - проверка может на самом деле навредить кредитоспособности потенциального поручителя. И, если ваш бизнес в конечном итоге закрывается по кредиту, а поручитель подписывает гарантию, кредит будет отображаться в его кредитном отчете. Если человек, предоставляющий личную гарантию, не имеет хорошей кредитной истории, это также может повлиять на вашу способность получить кредит.

Риски личных гарантий

Личные гарантии резко увеличивают риски для заемщиков, помимо привлечения к ответственности по кредиту в случае банкротства предприятия. Вот некоторые конкретные риски, связанные с подписанием личной гарантии по бизнес-кредиту:

Это может повлиять на личный кредитный рейтинг поручителя.

Гарантия может повлиять на способность поручителя получить личный кредит позже.

На поручителей может быть подан иск, и они должны будут оплатить судебные издержки.

Возможно, вам придется продать личные активы, чтобы выполнить гарантию.

Заработная плата может быть конфискована, если поручители не могут выполнить свои гарантии.

Поручителям, возможно, придется подать заявление о банкротстве, если они не могут покрыть долг.

«Несмотря на риски, предоставление личной гарантии часто является единственным способом получить кредит для малого бизнеса, в котором нуждается ваша компания. Если вы непреклонны в отношении отказа от личных гарантий, вам, возможно, придется рассмотреть альтернативные варианты финансирования, такие как краудфандинг и микрозаймы.

Стоит ли подписывать личную гарантию на бизнес-кредит?

Если вы владеете 20% или более малого бизнеса и пытаетесь получить кредит, вам, вероятно, потребуется подписать личную гарантию. Вот почему владельцы малого бизнеса должны понимать, как работают личные гарантии, и иметь деловых партнеров и менеджеров, которым они могут доверять. 

В конце концов, если вы подпишете личную гарантию по кредиту, а вырученные средства будут использованы или присвоены не по назначению, вы все равно можете быть привлечены к ответственности в размере общей стоимости кредита, а также сборов, процентов и штрафов.

«Если бизнес вырастет до определенного размера, личное поручительство может не потребоваться. Тем не менее, подписание личной гарантии может по-прежнему давать бизнесу значительно лучшие условия или более низкую процентную ставку, что делает его хорошим решением. Но если подписание гарантии не улучшает условия вашего кредитного предложения, то подписание гарантии и увеличение вашей ответственности может быть неразумным выбором» - отмечает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.